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Consolidación de tus préstamos estudiantiles

Conoce los beneficios y desventajas de combinar varios préstamos en uno.

Si obtienes muchos préstamos estudiantiles durante tus estudios, pudieras tener problemas para hacer todos los pagos cuando llegue el momento. El consolidar tus préstamos puede ayudar.

La Consolidación Federal te permite combinar los préstamos que obtengas de uno o más prestamistas y de varios programas federales diferentes en un sólo préstamo.

Antes de decidir si consolidas tus préstamos, busca todos los datos y aplícalos a tu situación particular. Después de considerar los beneficios de la consolidación, así como las maneras en que puede perjudicar tu estatus de préstamo, puedes tomar una decisión basada en la información.

Cosas que tienes que saber sobre obtener un préstamo federal de consolidación

Cosas buenas

• Puede simplificar tu vida. Si consolidas todos tus préstamos estudiantiles, sólo tienes que pagarle a un prestatario. Esto significa menos papeleo y menos lío.

  ¿Dónde está el truco? — Es posible que pierdas algunos beneficios que algunos de tus préstamos proveen actualmente, tales como elegibilidad para aplazamiento y opciones de anulación de la deuda del préstamo. Además, si todavía estás en la universidad o te graduaste recientemente, podrías tener que renunciar a parte de tu "período de gracia" (los seis meses después de que terminas de estudiar en los cuales no tienes que hacer pagos).

• Puede reducir tus pagos mensuales. Dependiendo del total de la deuda de tus préstamos, podrías calificar para un término de pago más largo de hasta 30 años. El pagar la misma deuda durante un período de tiempo más largo significa pagos mensuales más bajos.

  ¿Dónde está el truco? — El estirar tu deuda durante un período más largo también significa que pagarás más intereses durante la vida de tu préstamo. Por lo tanto, terminarás pagando más por tu préstamo a la larga.

• Puede fijar una misma tasa de interés para todo el período de pago.

  ¿Dónde está el truco? — La consolidación usualmente es un proceso que ocurre una sola vez. Si consolidas ahora, y las tasas de interés bajan más en futuro, no podrás re-consolidar para obtener la tasa más baja.

Cosas no tan buenas

• Muchas compañías ofrecen consolidación y proveen un buen servicio, pero otras a lo mejor no pueden proveerte los servicios que necesitas o quieres. Siempre es buena práctica conocer al prestamista y su reputación.

  Cómo evitar problemas — Verifica con tus prestamistas para ver si ofrecen la consolidación de préstamos o pregunta en la oficina de asistencia económica de tu escuela sobre la experiencia de otros prestatarios con los consolidadores de préstamos particulares. Tu universidad mantiene una lista de prestamistas preferidos – bancos y administradores de buena reputación que tienen verdadera experiencia trabajando con los préstamos estudiantiles.

• Algunos consolidadores pudieran tratar de convencerte para que consolides TODA tu deuda, incluyendo tarjetas de crédito y préstamos privados que tengas.

  Cómo evitar problemas — Estos tipos de préstamos de consolidación son préstamos privados que generalmente no tienen los mismos beneficios que el préstamo Federal de Consolidación. Si consolidas otros tipos de préstamos o deudas con tus préstamos estudiantiles, corres el riesgo de subir sustancialmente el interés general del préstamo.

• Tu término de pago se podría extender hasta 30 años, dependiendo del total de tu deuda. Esto significa que podrías pagar más interés durante la vida del préstamo.

  Cómo evitar problemas — No hay penalidades por hacer pagos extra en tus préstamos estudiantiles ni por aplicar esos pagos extra sólo al capital. Aun mejor, si mantienes un término de pago más corto (10 años), estarás mucho mejor a la larga.

Preguntas comunes sobre los Préstamos Federales de Consolidación

P: ¿Puedo consolidar mis préstamos si todavía estoy estudiando?

R: Sí. De acuerdo con el Departamento de Educación, puedes pedirle a tu prestamista que ponga tu préstamo en situación de pago (que te permite consolidar) aun si todavía estás estudiando. Sin embargo, cuando el préstamo pasa directamente a la situación de pago, perderás el beneficio del período de gracia ahora y en el futuro. (Se pueden encontrar más detalles en la página Web Estación de consolidación de TG o puedes enviar un mensaje de correo electrónico a cust.assist@tgslc.org).

P: ¿El consolidar pudiera considerarse una decisión financiera poco prudente en alguna circunstancia?

R: Generalmente no es una buena idea consolidar si estás a punto de terminar de pagar tus préstamos estudiantiles. La consolidación puede afectar tu elegibilidad para ciertos programas de anulación de la deuda del préstamo (abajo se incluye una lista de Préstamos que califican).

Aunque es posible consolidar tus préstamos estudiantiles junto con los préstamos estudiantiles de tu cónyuge, hay ciertas circunstancias que hacen que la "consolidación conyugal" sea poco atractiva. Consulta con tu prestamista o con TG para más información si estás considerando esta opción.

P: ¿Cuánto tiempo tengo para decidirme?

R: Si usted obtuvo un préstamo Stafford o PLUS en o después del 1 de julio de 2006, conlleva una tasa de interés fija de 6.8% o de 8.5%, respectivamente. Las tasas no cambiarán para los préstamos Federales Stafford sin Subsidio para Pregrado, préstamos Stafford Graduados sin Subsidio y con Subsidio ni para los préstamos PLUS que se desembolsen inicialmente en o después del 1 de julio de 2008 tienen una tasa de interés fija de 6.0 por ciento por la vida del préstamo. 

Sin embargo, si obtuvo un préstamo Stafford o PLUS antes del 1 julio de 2006, conlleva un interés variable que se ajusta anualmente el 1 de julio (y permanece en vigencia hasta el siguiente 30 de junio). Las tasas de interés nuevas para los préstamos Stafford y PLUS de tasa variable se anuncian todos los años a finales de mayo, lo que le da la oportunidad de verificar si las tasas aumentarán o disminuirán (está disponible la tabla de las tasas está disponible en la página web de TG Online).

R: No hay comisiones de apertura ni otros cargos por obtener un préstamo de Consolidación.

P: ¿Se requiere algún balance mínimo para poder obtener un préstamo de Consolidación?

R: A los prestamistas se les permite establecer políticas de balances mínimos, pero la cantidad varía según el prestamista.

P: ¿Cuáles preguntas debo hacerle a mi prestamista si estoy considerando la consolidación?

R: Es buena idea pedirle a tu prestamista que calcule cuánto vas a pagar mensual y cuánto tiempo te tomará pagar el total del balance.

También pudieras pedirle a tu prestamista que te ayude a determinar si debes incluir todos tus préstamos estudiantiles que califiquen. Puesto que el interés de tu préstamo de Consolidación se basa en una media ponderada de los préstamos estudiantiles existentes, sería conveniente dejar fuera a un préstamo que tenga un interés alto con un balance bajo, si tienes los medios para pagarlo aparte, para que no suba el interés de tu préstamo de Consolidación.

Asegúrate de pedirles incentivos a tus prestamistas. Pueden ofrecerte otras rebajas en el interés si estás de acuerdo en que debiten tus pagos automáticamente todos los meses o si pagas a tiempo consistentemente por un período específico de tiempo.

Préstamos que califican

Los préstamos de los siguientes programas califican para la consolidación:

• Préstamos FFELP (Stafford, PLUS, SLS y préstamos de Consolidación)
• Préstamos FDLP (Stafford, PLUS y préstamos de Consolidación)
• Préstamos FISL
• Préstamos Perkins
• Préstamos para Estudiantes de Profesiones de la Salud (HPSL) incluyendo Préstamos para
• Estudiantes en Desventaja
• Programa para Estudiantes de Enfermería (NSL)
• Préstamos para Estudiantes de la Salud (HEAL)

Ciertas estipulaciones aplican con respecto a cuáles préstamos en ciertas categorías se pueden consolidar.

Los préstamos en delincuencia o bajo incumplimiento de pago se pueden considerar para consolidación si se han hecho arreglos satisfactorios con tu prestamista o garantizador.

Para información sobre tu situación particular y si la consolidación es una buena opción para ti, comunícate con tu prestamista o administrador de tus préstamos. Puedes comunicarte con los expertos en el (800) 845-6267 o envía un mensaje de correo electrónico a cust.assist@tgslc.org.